Наверное самый распространенный в нашей стране банковский продукт - это депозит. С точки зрения банка, он является источником средств для формирования активов и потому для банка это пассив (хотя для клиента актив :) ). Депозиты различаются очень не многим, а именно :
- Ставками
- Сроками
- Возможностью пополнения
- Правилами досрочного расторжения
Источниками депозитов, как правило, выступают физические лица, для юр лиц формирование депозитов часто связано с сезонной деятельностью. И если юр лицо, которое ведет деятельность, постоянно держит депозиты, то скорее пора ставить вопрос к финансовому директору предприятия :)
0. Потребности клиента
Обычно обладая избытком средств клиент, в зависимости от своих доходов и восприятия мира, может желать следующего:
- Управлять своими деньгами с меньшим риском;
- Накапливать и приумножать свои средства;
- Сохранить покупательную способность своих денег в долгом периоде;
Для каждой из этих потребностей существуют свои инструменты: так для первой группы это текущие и сберегательные счета, для второй - депозиты, а третья группа это как депозиты, так и инвестиции. Также эти потребности характеры для разных сегментов клиентов, если первые две для среднего класса, то последняя потребность, скорее, для обеспеченных клиентов. Но в этой статье я планирую коснуться только депозитов.
1. Ставки
Ставки по депозиту являются являются чуть ли не единственным индикатором для клиента при принятии решения о размещении средств. Ставки могут быть как фиксированными, так и плавающими. В нашей стране чаще распространен подход привлечения клиентов на фиксированные ставки. Плавающие больше свойственны для длинных сроков, но в нашем законодательстве они запрещены, поэтому банки для привлечения "длинных" средств вынуждены прятать смену ставки. Часто клиенты, в особенности физические лица, полагают что если у банка будет возможность свободно менять ставку, то клиента обманут. Скорее это не так, чаще клиенты бывают "обмануты" именно на фиксированных ставках, но плавающие звучат страшнее. К примеру, начался рост ставок по депозиту был 18% стал 20% клиент рассчитывая, что это максимальный рост разместил депозит, а завтра ставка стала 21% в общем это уже не дополученный доход. Возможно потом клиент выиграет на том, что ставка снизится так же резко как и поднялась, но обычно это не происходит, поскольку рост ставок на рынке обусловлен резким снижением ликвидности, а вот ее восстановление уже длится пару месяцев. Банки зная это привлекают депозиты на сроки от 3-х месяце до 6-ти месяцев. Берут же деньги банки в течение период роста ставок, так что средняя ставка нового портфеля всегда будет меньше максимальной ставки рынка. А когда ставки начнут снижаться, дорогие депозиты начнут заканчиваться и клиент будет вынужден размещаться по новой ставке. Но при этом надо не забывать, что операционные и временные затраты на переразмещение коротких депозитов иногда доходят до значительной величины в сравнении с процентами (проезд до банка, потеря времени в очереди и т.д.) Обычно это никто не считает. С другой стороны плавание "по волнам" на плавающей ставке на долгий период бывает более доходным. Из интересного: если бы вы разместили два депозита в размере 1000 грн и 200 долларов (курс 5,00 )в июле 2006 с плавающей ставкой в гривне и доллару по индексу средних ставок указанному тут http://bank.gov.ua/doccatalog/document?id=54032, то к ноябрю этого года при сложном проценте ваш депозит в гривне были бы равным 2794 грн., а депозит в валюте 349 долларов США, что равно 2792 по курсу 8. Таким образом за 6 лет вы могли не нервничать не бегать по банкам, не тратить свои нервы, а спокойно ждать и пережить любой кризис, без потери не только доходности, но и сохранить покупательную способность по курсу к самой популярной в нашей стране иностранной валюте. И чем больше пауза между кризисами, тем выше будет доходность для депозитов в национальной валюте. А больше индекса можно тоже заработать, если правильно выбрать банк :)
2. Сроки
Со сроками ситуация несколько интересней. Дело в том, что в нашей стране срочных вкладов нет, это некая фикция или вымысел, а больше даже традиция, чем реальность. Согласно ГК клиент может забрать из банка свой вклад по первому требованию. Поскольку 90% активов банка формируется из заемных средств, то при расторжении депозита банк должен использовать свои активы, а это, в основном, кредиты. А кредитов до востребования не бывает :) Таким образом, существует такой "маленький" подводный риф, о который уже неоднократно билась наша банковская система, но популизм в политике часто влияет и на экономику. Забрать депозит в любое время (а мы говорим о периоде массовой паники)- это кажущееся благо. Именно в этот момент создаются максимальные потери как для клиента из- за невозможности потратить с трудом добытые из банка деньги, так и для банка. Потеря ликвидности банковской системы может привести не только к коллапсу последней, но и к существенному обесцениванию национальной валюты. (Поскольку перед смертью очередного "психологического" курса, регулятор будет спасать систему эмиссионной гривной).
Отсутствие возможности досрочного снятия депозита было бы выгодно как для банка так и для клиента. Для банка понятно, а для клиента этот вывод не очевиден, поскольку напоминает поход к стоматологу: вроде нужно, но больно. А причина в том, что такое условие не породит панику и общее спокойствие будет гарантией стабильности и ликвидности банковской системы, а также получение большего дохода и сохранение покупательной способности нац валюты. Но желание быть популярными в народе для политиков делает нашу доходность ниже, и партийная принадлежность тут не важна, поскольку эти нормы вводились при всех цветах партийных флагов :)
Если же говорить о сроках, указанных в договорах, то обычно это сроки до года. Редко бывают более длительные сроки, но умение считать приводит к тому, что люди начинают понимать смысл длинных вкладов, для пенсионного накопления или образования для детей и т.д.
3. Возможность пополнения
Опция депозита, которая превращает его из длинного инструмента в короткий. Скорее побочный эффект конкуренции (для коротких депозитов до года с фиксированной ставкой), но нравящийся клиентам. Банкам это мешает управлять доходностью, но клиента это мало волнует . Поэтому вклад с пополнением лучше, чем без оного, можно хорошо заработать на свойстве фиксированной ставки :). Для длинных вкладов с плавающей ставкой инструмент пополнения служит для превращения этого продукта в некий накопительный вклад, как альтернатива пенсионной программе. Вообще длинный банковский вклад всегда будет выгоднее пенсионной программы, но это при условии дожития до пенсионного возраста. В непредвиденном случае: смерть или инвалидность, пенсионная программа страховой будет выгодней, для вас или для ваших близких. В таких вкладах пополнение является неотъемлемой частью продукта.
4. Правила досрочного расторжения
Обычно это то, что редко читают, но именно сейчас банки начали конкурировать и в этих главах договора. Итак, как же расторжение договора может стать привлекательным для клиента? Фактически через этот пункт, банк намерен привлечь клиента на больший срок, но с заранее оговоренной процедурой выхода, через небольшой промежуток времен. Таким образом, превращая длинный депозит в короткий с возможностью пролонгации и при этом обходя некоторые нормативы НБУ, в котором еще свято верят в срочность депозитов в нашей стране.
Какой банк лучше для депозитов?
Как ни странно, ответ на этот вопрос всем банкирам был известен давно, хотя с появлением депозитов в интернете ответ немного поменялся. Лучше тот банк, который рядом с домом: ) Как показывает практика сбор депозитов происходит именно по принципу локации. Вот если уже в одном районе много банковских отделений, тогда клиент начинает задумываться над... удобством работы с банком и ценой депозита в нем. Если конкуренция не велика в данной местности то банки могут держать не высокие ставки, поскольку клиент принесет депозит в любом случае Однако с развитием интернета, а вернее его проникновением в широкие массы, выбор банка стал основываться на других принципах. Теперь клиент для пополнения текущего счета выбирает банк рядом, а вот уже депозит разместит там где интернет ставка будет больше нравиться. При этом ставка работать будет даже сильнее рекламы, поскольку в интернете есть масса сайтов, которые в едином месте дадут сравнительную статистику. Имеет ли значение надежность? Да конечно, но цена ей сегодня 1-2%.
