Что же такое Грейс?

Что же такое Грейс для кредитной карты, рекламу которого мы слышим чуть ли не ежедневно, и что обозначают цифры в днях которые обычно идут в рекламе? Грейс на 55 дней это много или мало? С одной стороны грейс в 55 дней больше грейса в 45, но проблема в том, что грейсы бывают разные и длиной в днях их мерять не совсем правильно, итак:

Грейс -  (grace (англ.) – подарок, льгота, отсрочка) бесплатный период. Для понимания грейс периода необходимо знать определения, которые банки используют в расчетах:

1.  Биллинговый период (bill – счет ) – период за который банк осуществляет начисление процентов и комиссий. Обычно это месяц, который начинается, каждого первого числа. Биллинговый период может быть текущим – текущий месяц или предыдущий, соответственно, месяц который закончился.
2. Биллинг – дата расчета процентов и комиссий. Биллинг в банке проходит обычно при переходе на первый банковский день месяца.
3. Банковский день (операционный день, booking day) – день когда операция учитывается в банковской книге (book – книга ).
4. Due day  (due (англ. ) –должное, сбор) – день до которого клиент должен выполнить погашение по договору
5. Долг – сумма платежа, которую клиент должен выполнить в пользу банка, чтобы выполнить условия договора.
6. Лимит кредитной линии (овердрафта) – разрешенная к использованию сумма сверх положительного остатка на счету.
7. Оверлимит (overlimit – сверх лимита) – сумма, которую клиент перерасходовал со своего счета свыше разрешенного лимита
8. Баланс счета – бухгалтерское отражение остатка по счету в банковской книге
9. ОМП – обязательный минимальный платеж. Минимальная сумма погашения по карте, выполнение которой обязательно по договору. ОМП может состоять только из части общей задолженности, например, 10% от баланса счета на последний день месяца или из  суммы задолженности плюс начисленные проценты, комиссии и штрафы.

Грейс период, по классическому определению, наступает после расчета долга в биллинг и действует до  Due day. Однако, сегодня банки используют более широкое определение, а именно: период с момента совершения транзакции или даты начала предыдущего биллингового периода до Due day. Давайте  представим эту абракадабру на примере:

Предположим, что на вашей карте баланс счета 0 и сегодня начало месяца 01.01.12, ваш долг равен 0. Доступный лимит овердрафта 5000 гривен. Это обозначает, что в любой момент времени банк готов вам предоставить сумму от 0 до 5000 гривен, которую вы можете снять, например, в банкомате (часть банков не дает грейс период на банкоматные транзакции, а только на покупки). Грейс период 55 дней.
Если вы совершили транзакцию,  например, потратив 540 гривен на продукты и таким образом, уменьшив доступный лимит до 4460 гривен. Однако в этот момент баланс на счету не меняется.  Изменение баланса произойдет, после получения от торгового предприятия счетов. обычно это происходит через пару дней после транзакции. Итак, 03.01.12 баланс на вашем счету поменяется и станет - 540 гривен. С этого момента и начинают работать разного вида грейсы.

1.  Повторяющийся Грейс с биллинговой даты          

 Для данного вида характерно начала отсчета каждого периода с первого дня после каждого биллинга. В нашем примере свободный период для суммы   540 гривен будет до 25 февраля. Аналогично этот период будет действовать и для любой транзакции совершенной в период с 01.01.12 по 01.02.12.

2. Транзакционный Грейс. 

Для данного вида грейса характерен начало отсчета периода с даты первой транзакции после 0-го баланса. Так вы сможете пользоваться без процентов суммой 540 гривен до 27 февраля.

Казалось, вывод, что второй тип грейса лучше, чем первый очевиден, но не стоит спешить  с выводами. Все отличие начинается 01.02.12.
-Для карт первого типа характерен ОМП, предположим, 10% от баланса. Таким образом в банковской выписке, которую вы получите будет указан минимальный платеж в 54 гривны. Совершив который до 25.02.12 банк будет считать договор выполненным. При этом  ваш доступный лимит станет 4514, а сумма задолженности 486 гривны.
-Для карт второго типа от вас не попросят минимальный платеж, но до 25.02.12 вам нужно будет погасить всю сумму в 540 гривен.
Еще интересней ситуация может быть если 01.02.12 вы потратите 230 гривен, к примеру.
- По карте первого типа эта сумма попадает в новый грейс, который закончится 25.03.12 и ни как на минимальный платеж не влияет.
- По карте второго типа до 27.02.12 вам уже нужно будет погасить сумму в 770 гривен.
Таким образом, для карт первого типа, для получения нового Грейса нужно гасить не менее ОМП, а для карт второго типа всю сумму овердрафта так, чтобы баланс на DueDateбыл равен 0. Ранее карты второго типа называли чардж картами, и в часности такую схему расчетов применяли первые платежные системы DinersClab и AmEx. Однако их грейсы всегда начинались 1-го числа и требовали погашения до середины следующего месяца всей суммы.

Если же клиент не выполняет условия договора, то в обоих случаях банки часто блокируют карты, требуя полного погашения просроченных сумм, начисляя штрафы и проценты. В этом вопросе банки тоже очень различны.